История одной страховки

Предисловие

Рассказать широкой аудитории о событиях, подробное повествование о которых пойдет ниже, желание возникло давно. Просто сама история состоит из двух эпизодов. И не хотелось описывать первый, пока не завершится естественным образом второй.

Теперь же, когда всё позади, ничто не мешает рассказать обо всём происходившем со мной.

Очерк этот не претендует на какую-либо художественную ценность и преследует лишь цели информирования заинтересованной общественности о различных обстоятельствах, знание которых, по мнению автора, не повредит при занятиях активными видами отдыха.

Предыстория

Кокшаал-Тау

Хан-Тенгри

В июле-августе 2005 года мною, непосредственным участником описываемых событий, было совершено путешествие в страны Средней Азии бывшего Советского Союза (Казахстан, Киргизия) с целью восхождения на Хан-Тенгри.

Тем, кто знает о чём идет речь – тем дополнительно рассказывать ничего не требуется. Для тех же, кто информации об этой вершине не имеет, сообщу, что она имеет почти семитысячную высоту и восхождение на неё при неблагоприятном стечении обстоятельств может закончиться серьёзным заболеванием, травмой или летальным исходом.

О специальных альпинистских страховках

Вообще первый опыт специальных альпинистских страховок мы приобрели ещё в 2002 году, когда приняли участие в сборах красноярских альпинистов в ущелье Среднего Талгара на Северном Тянь-Шане.

Сейчас я уже и не упомню, на какой из многочисленных страховых компаний был остановлен наш выбор. Если покопаться в записях, то выяснить данный вопрос можно точно, но большого значения это не имеет.

Важно здесь то, что уже тогда, страхуясь впервые, мы выявили наиболее сложные и проблемные моменты такого страхования.

Основные трудности при поиске нужных условий договоров со страховыми компаниями заключались и заключаются в следующем:

С вершины Хан-Тенгри

1) не так много страховщиков вообще работают с повышенными группами риска, куда несомненно входят любители практически всех видов активного отдыха;
2) страховщики крайне неохотно заключают договоры страхования на непродолжительные периоды, в то время как необходимость иметь страховку наиболее актуальна, как правило, не в течение всего года, а лишь в короткие сроки проведения спортивных и иных мероприятий в горах;
3) очень немногие страховщики могут предложить значительные суммы страхового возмещения, которые требуются для покрытия возможных транспортных расходов на санитарную авиацию.

То, что приведено выше, это сказано не о страховках для "галочки", которые формально требуют для допуска к участию в каком-либо альпинистском мероприятии. Нет, речь идёт о подборе страховок реальных, именно тех, которые нам приходилось неоднократно оформлять при путешествиях в самые разные горные районы. Ведь деньги мы платим не только за уверенность в том, что помощь, случись что – придёт, нет, мы платим за то, что нам действительно в трудную минуту помогут.

Выбор компании

Пик Важа Пшавелы

В связи со всем вышеизложенным, к сезону 2005 года опыт страхования имелся, кое-какие связи в этой области были наработаны. Вместе с тем, следуя принципу "доверяй, но проверяй", месяца за два до отъезда в горы я вновь обзвонил большинство страховых компаний города с тем, чтобы убедиться, что у компании, с которой я, да и не только я, сотрудничал, самые лучшие условия для заключения договора.

Речь идет об Иркутском филиале ЗАО Страховая группа "УралСиб". Стабильная, устойчивая компания, имеющая в своем активе команду хороших профессионалов, знакомая со специфичными условиями страхования спортсменов. Работали с этой компанией ранее не только мы – одиночки, но и крупные иркутские туроператоры, действующие в сфере организации активного отдыха в Прибайкалье.

Выбор страховки

Вид страхования – добровольное медицинское страхование граждан, находящихся вне пределов места постоянного проживания.

Вариант страхования – код "С". Включает в себя предоставление следующих услуг: эвакуацию застрахованного в лечебное учреждение; оплату медицинских расходов, связанных с амбулаторным лечением или госпитализацией; оплату репатриации (в случае смерти); оплату визита родственников застрахованного (в случае критического состояния его здоровья); оказание экстренной стоматологической помощи; выплаты страхового обеспечения.

История первая

Оговорюсь сразу, что истории рассказаны исходя из последовательности получения страховых выплат, а не очередности получения в период путешествия травм.

Здесь требуется пояснить, что травм было две. Одну условно назовём "зуб", другую, о которой и пойдет речь в настоящей главе – "ожог".

Лагерь на 5300

После благополучно прошедшего восхождения, после перелета в Красноярск из Бишкека, уже в поезде на Иркутск через полчаса после его отъезда от Красноярска, я нечаянно опрокинул на себя стакан кипятка, который нам не то проводница принесла, не то сами набрали, сейчас уже и не упомню.

Поскольку в тот момент мне даже в голову не пришло, что случай страховой, я легкомысленно не озаботился надлежащим документальным фиксированием происшедшего. А зря, так как следовало мне немедленно позвать проводницу, начальника поезда и составить соответствующий акт.

Снимок с маршрута

Однако по приезду домой на следующие сутки выяснилось, что от ожога остался след весьма приличных размеров. Именно тогда, при изучении площади поражения мне в голову пришла мысль о том, что в момент получения травмы я находился под страховой защитой: ещё не истек срок страховки, и я не успел приблизиться к месту постоянного проживания на расстояние ближе 100 километров.

В тот же день – 22 августа 2005 года – было произведено обращение в поликлинику, где зафиксировали факт ожога, а также прописали какое-то совершенно обыденное лечение.

Дальше началось самое интересное: не теряя времени, сразу же после посещения врачей, я приехал в страховую компанию и обратился за возмещением по обоим эпизодам (травмам, полученным в период путешествия).

При этом был уверен, что мне откажут в выплате по ожогу (так как я уже к этому моменту сообразил, что не составил акт о несчастном случае в поезде), но также полагал, что мои претензии, связанные с травмой зуба (о которой речь пойдет ниже, в истории второй) будут безусловно удовлетворены.

Однако в реальной жизни всё получилось иначе.

Документы для удовлетворения претензий

Так, относительно полученной травмы зуба я практически сразу (29.08.2005) получил письменный отказ в страховой выплате. Но первое желание сразу же пойти в суд было остановлено любопытством посмотреть сначала, чем закончится рассмотрение моих требований относительно полученного ожога, тем более, что в удовлетворении этих претензий к моему удивлению никто не отказывал. Меня просто попросили собрать ряд документов (справку о несчастном случае, заверенную начальником поезда; акт о несчастном случае, произошедшем в поезде), чем я и занялся.

Справка

По итогу мне пришлось сделать через нашу железнодорожную службу запрос в Улан-Удэ (поезд там формировался), в так называемый "резерв про-водников", откуда 21 сентября 2005 года удалось получить справку, подтверждающую факт получения ожога. Это было самым сложным.

Далее потребовалось представить выписку из амбулаторной карты, что было без труда исполнено, но заняло продолжительное время, вследствие чего необходимые документы я смог представить страховщикам лишь 24 октября 2005 года.

По изучении всего мной собранного, работники ЗАО СК "УралСиб" направили меня на экспертизу в ожоговое отделение ГКБ №3, которая была пройдена 07 ноября 2005 года.

И лишь по итогам этой экспертизы страховой компанией было принято решение о производстве мне страховой выплаты, которая и была осуществлена 14 ноября 2005 года, то есть почти через три месяца после моего обращения с соответствующим заявлением.

Страховое возмещение составило три процента от страховой суммы по договору (двадцать пять тысяч долларов) и было выдано наличными денежными средствами в рублях по курсу Центрального Банка РФ на день платежа.

История вторая

Я не знаю, как бы всё сложилось, действуй я по другому сценарию: более напористо и менее лениво, но как сложилось – так сложилось. Я лишь хочу об этом рассказать.

Лагерь 6300

На второй день моего приезда в Киргизию, когда я заехал в ущелье Ала-Арча для акклиматизационного восхождения и ночевки на вершине Учитель, во время подъема к стоянкам Рацека я в совершенно безобидной ситуации получил травму, которая впоследствии в медицинских документах была поименована как: "скол коронковой части зуба".

Поскольку мне предстояло восхождение на Хан-Тенгри, на Высоту, где, как известно, все болезни протекают с повышенной скоростью, а что такое больные зубы в горах я из полученного в ранней юности опыта знал очень хорошо, полученная травма была воспринята со всей возможной степенью серьезности, вследствие чего по возвращению с Ала-Арчи в Бишкек было принято решение воспользоваться имеющей страховкой.

Предвершинный участок

Действуя строго по инструкции, данной мне в страховой компании, а также детально описанной в полисе, я позвонил в Москву, в центр оказания помощи, так называемый "call-центр" "РусАссист" (ЗАО "Русский Асси-станс") и изложил суть своей проблемы.

К моему удивлению служба эта сработала крайне оперативно: в течение двух часов для меня нашли в Бишкеке стоматологическую клинику, расположенную максимально близко к месту моего нахождения (центру IP-телефонии, откуда я звонил в Москву). Мне пришлось пройти буквально всего пару кварталов.

Одно "но": передо мной извинились и попросили оплатить услуги, которые мне окажут, самостоятельно, обещая возместить эти расходы по моему возвращении домой. Мотив, которым была вызвана столь странная просьба к застрахованному, был прост: ни у одной из найденных для меня компанией "РусАссист" стоматологических клиник города Бишкек не было расчетного счета, куда они могли бы перевести деньги. Возражений с моей стороны не имелось, и я отправился в больницу.

Врачи стоматологического салона констатировали то, что лечение зуба займет не менее недели. Вместе с тем они заверили меня в том, что это самое лечение вполне можно отложить, так как ничего серьезного, того, с чем нельзя уезжать из "населёнки", у меня нет.

Справка

Неделей времени я, естественно, не обладал, так как в шесть утра следующего дня нужно было уезжать под Хан-Тенгри. Все сроки были согласованы, машины заказаны, вертолеты заправлены, ну и так далее. Менять уже ничего было нельзя. По итогам изложенного оставаться в Бишкеке и лечиться я, конечно же, отказался, ограничившись получением справки, подтверждающей моё обращение в клинику.

К описанному остается добавить, что денег за осмотр и консультацию с меня не взяли.

Продолжение истории последовало уже в Иркутске.

Письменный отказ

Как уже упоминалось выше, в отношении получения страхового возмещения по описываемой травме я практически сразу после своего соответствующего обращения получил отказ.

Полностью уверенный в своей правоте обращаться в суд я не стал, что-бы сначала дождаться результатов рассмотрения моих претензий относительно полученного ожога. Когда же данный вопрос был благополучно разрешен, в суд я попрежнему не поспешил.

Связано это было с тем, что "УралСиб" попрежнему предлагал наилучшие условия "альпинистских" страховок, которые абсолютно неизбежно должны были понадобиться мне в следующем сезоне. А соответственно не было резона портить отношения с компанией, в которую ещё не раз придётся обратиться, тем более, что срок исковой давности составляет три года, и предъявить свои требования в пределах этого периода никогда не поздно. Вот по этим причинам претензия, написанная сразу же по получении отказа, то есть ещё в августе 2005 года, осталась неотправленной.

Пик Чапаева

Время шло, приближался традиционный майский выезд в горы (2006 год), и соответственно вновь возникла необходимость обеспечить себе уверенность в завтрашнем дне на случай возникновения каких-либо нежелательных последствий путешествия.

Здесь-то и выяснилось, что страхованием альпинистов "УралСиб" больше не занимается, а вся команда профессионалов, с которыми я ранее сотрудничал, перешла работать в другую компанию. Ничто более не останавливало меня перед обращением в суд, но как-то лениво было с учетом того, что уже много времени прошло, во всё это ввязываться.

В верховьях Южного Иныльчека

И, возможно, не стал бы я этого делать, если бы не один неприятный инцидент, происшедший в этот же период в процессе моего общения с сотрудниками филиала.

Этот инцидент, который не стоит здесь подробно освещать, послужил основным толчком для вручения мною 11 мая 2006 года подготовленной более восьми месяцев назад претензии будущему ответчику.

26.05.2006 года мне, как я и ожидал, направили повторный отказ в страховой выплате. Однако поскольку я никуда не торопился и до всех этих проблем никак, что называется, руки не доходили, обращение в суд было произведено лишь 27 июня 2006 года.

Претензия

При выборе суда я воспользовался правами, предоставленными мне Законом РФ "О защите прав потребителей" и обратился с иском по месту своего проживания, а не по месту нахождения ответчика (Кировский район).

Впоследствии мне стало известно, что эта мера предусмотрительности была лишней, так как в Кировском суде города со страховыми компаниями в их спорах с физическими лицами, что называется, особо не церемонятся.

Повторный отказ

Также я значительно завысил сумму требования о возмещении морального вреда, использовав то обстоятельство, что государственную пошлину, которая зависит от цены иска, в моем случае платить не требовалось, поскольку спор подпадал под действие законодательства о защите прав потребителей.

А далее в суде началась обусловленная разными причинами такая волокита, с которой до сих пор мне сталкиваться ни разу не приходилось. В совокупности с моим не слишком рьяным отношением к данному процессу, всё это привело к тому, что первое судебное заседание по делу состоялось только 16 января 2007 года, а итогом этого заседания стала передача дела на рассмотрение к мировому судье, то есть, по сути, в другой суд.

Сначала долгое путешествие дела между инстанциями, затем не то отпуск, не то учеба у судьи, и в результате первое "настоящее" заседание по делу прошло лишь 16 апреля 2007 года.

Далее было одно отложение, и, наконец, четвертого июня две тысячи седьмого года я с глубоким удовлетворением выслушал резолютивную часть решения суда: "Исковые требования удовлетворить:".

В мою пользу было взыскано страховое обеспечение, проценты за пользование чужими денежными средствами за весь период просрочки выплаты, а также приличная сумма в счет компенсации морального вреда. Мне оставалось лишь жалеть, что в силу разных причин я на момент вынесения решения так и не успел оформить документы, подтверждающие оказание мне юридической помощи, а, следовательно, взыскать с ответчика ещё и эти расходы.

Однако несмотря на успех было ясно, что это лишь начало долгого пути, так как обжалования принятого решения могли при желании на то ответчика легко занять ещё пару лет.

Прошла неделя с небольшим. Мною ещё даже не был получен полный текст принятого судом Решения (лист 1, лист 2, лист 3, лист 4, лист 5, лист 6) , когда в седьмом часу вечера у меня на работе раздался телефонный звонок.

— Здравствуйте, пригласите, пожалуйста, Ильдара Тагировича!
— Слушаю!
— Это Лалетина Ирина Александровна из страховой группы "УралСиб" (представитель-юрист ответчика, которая заканчивала ведение моего процесса (начинала другая юрисконсульт) – Примечание И.Г.). Я сегодня разговаривала по вашему вопросу с руководителем филиала и по итогам этой беседы сообщаю Вам, что обжаловать решение суда мы не будем, так что с Вас причитается!

Я чуть не упал со стула от услышанного, но всё же решил уточнить:

— Что причитается?
— Ну, как что? Реквизиты Вашего расчетного счета, на который мы сможем перевести деньги!

Деньги были получены мною 18 июня 2007 года.

Так закончилась история вторая.

О состоянии здоровья на момент страхования

Да, ещё, чтобы у читателей не было вопросов, которые возникли ко мне в суде.

Хан-Тенгри

И такое бывает в горах...

Перед всеми своими выездами в "большие" горы, я каждый раз обходил и обхожу наиболее важных, по моему мнению, врачей. Такой своеобразный медицинский осмотр сам себе устраиваю. Кстати всем рекомендую, так как с любой стороны полезны эти действия в плане получения знаний о текущем состоянии своего здоровья и профилактики серьезных заболеваний.

На первое место по важности посещения среди всех этих медиков, у которых я проверяюсь, я всегда ставил и ставлю врача-стоматолога. Так что в горы в том сезоне, когда была получена травма, я поехал со здоровым зубами.

О страховщике

В настоящем рассказе мною невольно упоминается наименование моего страховщика. Вместе с тем, считаю необходимым пояснить, что у меня нет никаких претензий к ЗАО "Страховая группа "УралСиб", связанных с действиями по выплате (невыплате) страхового возмещения по договору.

Данным очерком ни в коей мере не преследуется цель как-либо опорочить репутацию указанной выше страховой компании. Каждый участник гражданского оборота вправе действовать так, как он считает нужным, поэтому длительную невыплату причитающейся мне страховой выплаты я считаю абсолютно нормальными действиями страховщика, так же, как считаю нормальным своё поведение, направленное на истребование мне причитающегося. Ведь каждый отстаивает свои права так, как он считает нужным.

Советы

В завершение всего изложенного хочется дать ряд рекомендаций, основанных на описанном выше личном опыте.

1. До заключения договора страхования попросите у страховщика:
— Страховой полис (пустой бланк);
— Правила страхования (по тому виду, по которому Вы страхуетесь);
— Таблицу выплат (то есть документ, которым страховщик будет руководствоваться, оценивая тяжесть наступившего страхового случая).
2. Внимательно изучите все эти документы, особенно напечатанные мелким шрифтом Правила страхования. Именно они будут считаться Вашим договором со страховщиком. Если Вам самим читать лень или Вы в этом ничего не понимаете – нанимайте специалиста. В противном случае страховка Ваша может оказаться фикцией, и помочь Вам не сможет уже никто, ибо в полисе в подтверждение того, что Вы со всем, что изложено в Правилах страхования, согласны, будет стоять Ваша подпись.
3. Получая полис, проверьте всё ли необходимое там изложено (заполнено). Как пример, в полисе обязательно должно быть указано, что страховая премия оплачена с повышающим коэффициентом либо код того вида страхования, по которому Вы заключили договор.
4. Уезжая, снимите со всех полученных Вами от страховщика документов копии (в том числе с самого полиса и с квитанции об оплате) и оставьте своим близким. Случись что – им будет на что сослаться.
5. Не теряйте квитанцию, подтверждающую оплату Вами страховой премии.
Вот, пожалуй и всё. Простые правила, соблюдение которых поможет сберечь Вам в случае чего немало сил, нервов и денег.

И последнее, что очень хочется сказать: упаси Вас Боже от нанесения умышленных травм самому себе с целью получения страхового возмещения. Если у страховщика возникнет соответствующее подозрение, он найдет миллион способов для того, чтобы Вам не платить. Дела такие превращаются в принципиальные и страховые компании для наказания мошенников ресурсов не жалеют. И никакой суд Вам не поможет, ибо Добро будет не на Вашей стороне.